Klantcasus: Energiebespaarlening

28 jun 2023

Sven en Yara hebben acht jaar geleden hun woning gekocht. Zij hebben op dit moment een annuïteiten hypotheek met een resterende openstaande schuld van €225.000. Er is destijds door de notaris een hypothecaire inschrijving van €300.000 vastgelegd in het hypotheekregister. Sven en Yara willen zonnepanelen laten plaatsen en daarvoor hun hypotheek ophogen. Zij nemen contact op met hun financieel adviseur om de mogelijkheden te bespreken.

Veel klanten hebben interesse in het verduurzamen van hun woning. De in 2022 sterk gestegen energielasten hebben deze interesse in een stroomversnelling gebracht: doordat de maatregelen leiden tot een hogere besparing, wordt de terugverdientijd korter. Toch zijn veel klanten niet op de hoogte van de mogelijkheden tot financiering van energiebesparende maatregelen. Als adviseur kunt u hierin een belangrijke rol spelen door uw klanten bij de hand te nemen en hen door te verwijzen naar het juiste loket.

Sven en Yara hebben vanuit hun gemeente een brief ontvangen waarin werd vermeld dat zij zich kunnen aansluiten bij de collectieve inkoop van zonnepanelen. Zij hebben een offerte aangevraagd. Het geoffreerde bedrag bedraagt €5.400. Dit is de prijs voor acht zonnepanelen, acht omvormers en de installatie van de zonnepanelen. De financieel adviseur heeft berekend dat op basis van het inkomen (verzamelinkomen bedraagt €55.200) van Sven en Yara de ophoging geen probleem is. Sven en Yara besparen notariskosten van gemiddeld €900 omdat de ophoging van de hypotheek past binnen de huidige hypothecaire inschrijving. Wel moeten zij opnieuw een taxatierapport laten opstellen, de kosten hiervoor bedragen €700. Daarnaast maken Sven en Yara advies- en afsluitkosten voor de ophoging van de hypotheek.

Naast het financieren van energiebesparende maatregelen met een regulier hypothecair krediet bestaan er ook andere constructies om energiebesparende voorzieningen te financieren. Zo kan er gebruik worden gemaakt van een lening van het Nationaal Warmtefonds.

Het Nationaal Warmtefonds opereert in opdracht van de Rijksoverheid en wordt uitgevoerd door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Een belangrijke lening die door het Nationaal Warmtefonds wordt verstrekt is de Energiebespaarlening. De Energiebespaarlening is een aantrekkelijke lening waarmee eigenaar-bewoners energiebesparende investeringen voor hun eigen woning kunnen financieren.

Met de Energiebespaarlening kan op een laagdrempelige wijze geld worden geleend voor het verduurzamen van woningen en appartementencomplexen.

De financieel adviseur heeft alle kosten die Sven en Yara moeten maken voor de ophoging van de hypotheek in kaart gebracht. Daarnaast geeft hij een beeld van wat op dit moment de huidige rentetarieven zijn. Zij schrikken ervan dat de kosten zo hoog zijn in verhouding met het gewenste bedrag dat zij willen lenen. En het verbaast hen dat de rentetarieven op dit moment rond de 4% liggen terwijl ze over hun huidige openstaande hypotheekschuld een rente betalen van 2,4%. De financieel adviseur wijst Sven en Yara erop dat naast het ophogen van de hypotheek de financiering van de zonnepanelen ook kan door middel van de Energiebespaarlening die wordt aangeboden vanuit het Nationaal Warmtefonds. Sven en Yara vragen aan de financieel adviseur hoeveel geld zij kunnen lenen met de Energiebespaarlening.

Hoeveel geld er geleend kan worden met de Energiebespaarlening en tegen welke voorwaarden is afhankelijk van de persoonlijke situatie. Het Nationaal Warmtefonds berekent of de aanvrager, naast zijn huidige verplichtingen, een Energiebespaarlening kan aangaan. Bij het vaststellen van het inkomen en de lasten hanteren zij de Gedragscode Consumptief Krediet van de Vereniging van Financieringsonderneming in Nederland (VFN). De energiebesparing speelt bij deze beoordeling geen rol.

Afhankelijk van de persoonlijke situatie zijn er drie varianten van de Energiebespaarlening beschikbaar:

De reguliere Energiebespaarlening
De Energiebespaarlening 0%
De Energiebespaarlening met combinatielening

De financieel adviseur heeft Sven en Yara geattendeerd op de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds en uitgelegd dat er drie varianten van de Energiebespaarlening bestaan. Sven en Yara geven aan dat zij dan wel willen kiezen voor de Energiebespaarlening met 0% rente. De financieel adviseur geeft aan dat zij dit niet op voorhand aan kunnen geven.

De aanvrager kan tijdens het aanvraagproces niet aangeven van welke van deze drie varianten hij gebruik wil maken. Via de website start de aanvrager het proces voor een reguliere Energiebespaarlening. Tijdens de beoordeling van de aanvraag toetst het Nationaal Warmtefonds of de aanvrager(s) in aanmerking komen voor rentekorting (de Energiebespaarlening 0%). Als blijkt uit de beoordeling dat vanwege onvoldoende leencapaciteit geen reguliere Energiebespaarlening kan worden afgesloten, kan in dat geval onder bepaalde voorwaarden door het Nationaal Warmtefonds de Energiebespaarlening met combinatielening worden aangeboden.

Voor het afsluiten van de Energiebespaarlening worden geen afsluitkosten in rekening gebracht. Wel wordt de Energiebespaarlening als aflopend krediet positief gemeld bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).

Sven en Yara zijn enthousiast. Vooral omdat zij geen kosten maken voor het aanvragen van de Energiebespaarlening. Er hoeven namelijk geen advies- of afsluitkosten betaald te worden. Daarnaast hoeven zij ook niet naar de notaris. Zij ontvangen namelijk een onderhandse akte ter ondertekening bij de offerte. Sven en Yara besluiten om via de website van het Nationaal Warmtefonds een aanvraag in te dienen voor de Energiebespaarlening. Online uploaden zij verschillende documenten waarna het Nationaal Warmtefonds de aanvraag beoordeelt.

Bij een positieve beoordeling opent het Nationaal Warmtefonds voor de aanvrager een bouwdepot met het leenbedrag. Declaraties uit het bouwdepot kunnen worden ingediend via Mijn Warmtefonds. Het Nationaal Warmtefonds betaalt de factuur dan aan de aannemer/installateur.

Na de beoordeling biedt het Nationaal Warmtefonds Sven en Yara de Energiebespaarlening 0% aan. Hierdoor betalen zij alleen aflossing en geen rente.

Bent u met een klant in gesprek over de financieringsmogelijkheden voor het treffen van energiebesparende voorzieningen? Wijs hem dan ook op de gunstige leningsvoorwaarden die van toepassing zijn bij de Energiebespaarlening die wordt verstrekt door het Nationaal Warmtefonds.